ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ

Потеряв возможность выбирать между пенсионными фондами, казах¬станцы снова получили право выби¬рать между пенсионным фондом и страховой компанией

Компании по страхованию жизни возобновили продажу пенсионных аннуитетов. Казахстанцы после за¬ключения договора смогут получать пенсию раньше наступления пенсион¬ного возраста. И до перехода в мир иной. Почём нынче “манна небес¬ная”?

Купить пенсионный аннуитет можно было и раньше. Однако за последний год в работе компаний по страхованию жизни многое изменилось. Если вы (жен¬щина, 50 лет или мужчина, 55 лет) ре¬шили, что хотите сейчас получать часть своих пенсионных накоплений из ЕНПФ в добавление к зарплате, то это можно сделать. Но придётся учесть кое-какие условия.

Утром -деньги, вечером – “стулья”

Еще два года назад на пенсионном рынке Казахстана шёл неприметный процесс. Самые богатые вкладчики на¬копительных пенсионных фондов (НПФ): для мужчин сумма накоплений – от 2,5 млн, для женщин – от 2,9 млн тенге, пе¬реводили деньги в аннуитетные компа¬нии. Богатых вкладчиков НПФ находили шустрые, не особо рекламирующие биз¬нес, агенты. Они доходчиво объясняют будущим пенсионерам выгоды перево¬да пенсионных накоплений и получения “на руки” большей их части быстро и без лишних телодвижений. И предоставляли некое подобие расчетов размера аннуи¬тета (серии равных платежей в течение определенного периода) от разных ком¬паний.

Расчеты агентов аннуитетных компа¬ний (другое название -компаний стра¬хования жизни, КСЖ) вроде предостав¬ляли клиенту выбор. Деньги можно было перевести в компанию, а после заклю¬чения договора с ней – на личный счёт в банке. На депозите под 10% годовых бывшие пенсионные накопления явно перевешивали все прелести пенсии из пенсионного фонда.

Клиенты КСЖ рекомендовали шу¬стрых агентов друзьям-знакомым. Схе¬ма обналичивания пенсионных денег работала “без шуму и пыли”. КСЖ полу¬чала пенсионные накопления клиента. Агент получал от аннуитетной компании хорошую комиссию. Клиент получал до 80% собственных накоплений. Разовым платежом. После удержания в доход го¬сударства 10%-го подоходного налога. И договор, что оставшиеся “копейки” нач¬нут выплачивать через 15-20 лет. Про¬цесс набирал обороты.

Впрочем, сбои случались. Если вклад¬чик пенсионного фонда тратил получен¬ные деньги на автомобиль или выплату по кредиту, то перед ним разверзалась пропасть совсем нищей старости -за оставшиеся до пенсии 8 лет он уже не смог бы накопить сколько-нибудь при¬личную сумму. Единовременная выпла¬та значительно снижала сумму пенсион¬ных выплат гражданину в будущем. Но граждане мало кого волновали. Перевод денег из НПФ в страховую компанию снижали доходы пенсионных фондов и повышали доходы конкурентов НПФ – страховщиков. У компаний страхования жизни росли объемы бизнеса, комисси¬онное вознаграждение и прочие выгоды.

В июне 2013 года государство лавочку прикрыло.

Вчера были крупные, но по три рубля

Всё это время, пока пенсионные фон¬ды сливали в один, государственный, аннуитеты не продавались. С этого года для заключения договора аннуитета женщина в 50 лет должна накопить ми¬нимально 7,6 млн, мужчина в 55 лет – 5,5 млн тенге. При заключении пенсионного аннуитета гражданин 55 лет или граж¬данка 50 лет имеют право на получение единовременной выплаты в размере, за¬висящем от суммы накоплений. Но это уже другие наличные.

Судите сами. Если гражданин накопил менее 13 млн тенге, он может получить единовременную выплату в 10% от пере¬ведённого в КСЖ, если накоплено более 13 млн тенге – 20%, если – 20 млн – 30% плюс ежегодная выплата – 3-4%, -со¬общили в Государственной аннуитетной компания (ГАК).

- То есть, теперь граждане в КСЖ за наличными идти не будут – смысла особого нет. Что же их заставит поку¬пать пенсионные аннуитеты?

-Никто не заставляет покупать анну¬итеты -каждый человек сам принимает решение. Пенсионные аннуитеты имеют свои плюсы: более ранний срок получе¬ния пенсионных накоплений (для женщин с 50-ти лет и для мужчин с 55-ти лет), пожизненные выплаты, в отличие от вы¬плат из ЕНПФ, которые прекращаются по окончанию суммы накоплений и еже¬годная индексация выплат на 5%.

С учетом того, что пенсионный аннуи¬тет гражданин может купить за 8 лет до выхода на пенсию и получения выплат из ЕНПФ, к моменту выхода на пенсию сумма полученных выплат по аннуитету, с учетом ежегодной индексации выплат, составит до 50% от суммы, переведен¬ной в КСЖ.

Вот и думайте, какой вариант для вас привлекательнее – ждать до пенсии или уже начать получать, -объясняет пред¬седатель правления компании по стра¬хованию жизни “Halyk Life” Ерлан Кам¬бетбаев.

- Ваш прогноз. Сколько людей в этом году купят пенсионные аннуите¬ты?

-Я не могу сказать, какое число людей купят аннуитеты, но думаю, что из чис¬ла людей, которые смогут себе это по¬зволить, это будет достаточно большой процент.

- Чем отличается страховая пенсия от накопительной?

-У пенсионного фонда -свои “плюсы”. Главный – в ГНПФ накопления остаются собственностью вкладчика и наследуют¬ся. В аннуитетной компании его деньги становятся собственностью компании, которая берёт обязательства по выпла¬те ему ежемесячной суммы, пожизненно.

Что выгоднее: держать деньги в пенси¬онном фонде или купить аннуитет? -Ан¬нуитет и накопительная пенсия -это две большие разницы. ГНПФ конкурирует с аннуитетными компаниями, но выбирает вкладчик.

Представители аннуитетных компа¬ний говорят лишь об одном риске. Они считают основным риском при переходе в пенсионное страхование неосторож¬ность в выборе компании по страхова¬нию жизни. И советуют всем, кто стоит перед подобным выбором сначала от¬бирать самые надежные компании, ис¬ходя из размеров активов и соблюдения требований финансовой устойчивости, затем, уже из них, выбирать наиболее выгодные.

То есть, риски клиента признаются. Они должны снижаться регулированием рынка Нацбанком. Если аннуи¬тетная компания обанкротится, то государство не возьмёт на себя её обязательства перед клиентом. Если вкладчик, пере¬шедший из ГНПФ в аннуитетную страховую компанию по личной инициативе, вдруг осознал ри¬скованность затеи, то он не мо¬жет вернуться.

И ещё. Аннуитетные компа¬нии рассчитывают на долгий срок жизни клиента. Нет, дли¬тельность аннуитета должна со¬ответствовать ожидаемой про¬должительности жизни. За 2013 год, по данным госагентства по статистике, она была 70 лет. Но к пенсионным аннуитетам пря¬мого отношения это не имеет. В Интернете цифр нет.

- Изменился ли срок дожи¬тия в расчетах КСЖ? Какой он сейчас?

-Если мы говорим о пенсион¬ных аннуитетах, заключаемых пожизненно, не совсем коррек¬тно говорить о сроке дожития. В расчетах применяется не срок дожития, а таблицы смертности, где для каждого возраста указаны свои коэффициенты. И расчеты зависят не от того, до како¬го срока расставлены коэффициенты в этих таблицах (в текущих применяемых таблицах – ненулевые коэффициенты стоят до 110 лет), а от того, какие именно коэффициенты стоят для каждого воз¬раста/пола. Поэтому при одном возрас¬те стоимость аннуитета для мужчин и женщин -разная, хотя предельный срок в таблицах одинаков, -считает Ерлан Камбетбаев.

-Возможно, из-за непонимания меха¬низма расчета и применяемых коэффи¬циентов, встречаются некомпетентные высказывания типа “КСЖ считают до 110 лет”. К каждому возрасту из табли¬цы применяется вероятность дожития, именно она является определяющей для расчетов, а не срок, до которого вероят¬ность расставлена.

-Возвращаясь к вопросу – таблицы, применяемые для расчета аннуитетов, не изменились, -добавляет г-н Камбет¬баев.

Конечно, получая 8 предпенсионных лет выплаты из КСЖ в добавление к зарплате, вы понимаете, что на пенсии будете получать меньше. Но в любом случае, конкуренция между компаниями по страхованию жизни и единственным теперь государственным пенсионным фондом, нам на пользу. Она позволяет выбирать и усиливает возможность за¬щиты наших интересов.